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Cómo comprar tu casa en 2022

¿Estás listo para asumir el reto de comprar una vivienda en 2022? Asegúrate de leer nuestra guía práctica antes de obtener un crédito hipotecario.

Cómo comprar una casa en 12 pasos

La mayoría de las ventas de viviendas implican los siguientes 12 pasos:

  1. Decide si estás listo para comprar una casa
  2. Calcula cuánto puedes pagar
  3. Ahorra para un pago inicial y costos de cierre
  4. Obtén una aprobación previa para una hipoteca
  5. Encuentra el agente inmobiliario adecuado
  6. Comienza la búsqueda de casas
  7. Hacer una oferta en una casa
  8. Obtén una inspección de la casa
  9. Obtén una tasación de la casa
  10. Solicita reparaciones o créditos
  11. Has un tutorial final
  12. Cierra de su nuevo hogar

Echemos un vistazo más de cerca a lo que implica cada uno de estos pasos.

Paso 1: Decide si estás listo para comprar una casa

Comprar una casa es un compromiso importante. Antes de comenzar a comprar propiedades o comparar opciones de hipoteca, debes asegurarte de estar listo para ser propietario de una vivienda.

Veamos algunos de los factores que los prestamistas y los propietarios de viviendas deben considerar por igual.

Ingresos y situación laboral

Tu prestamista no solo querrá ver cuánto dinero ganas. También querrán ver un historial de trabajo (generalmente alrededor de 2 años) para asegurarse de que tu renta es estable y confiable.

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Preparar tus ingresos se trata de reunir la documentación correcta para mostrar un empleo estable. Si estás en nómina, es probable que solo necesites proporcionar talones de pago recientes. Por otro lado, deberás presentar tus declaraciones de impuestos y otros documentos que el prestamista solicite si trabajas por cuenta propia.

Relación deuda-ingreso

Relación deuda/ingresos(DTI) es otro instrumento financiero que los prestamistas hipotecarios utilizan para evaluar tu solicitud de préstamo. Su DTI ayuda a su prestamista a ver cuánto de sus ingresos mensuales se destina a la deuda para que puedan evaluar la cantidad de deuda hipotecaria que puede asumir.

El DTI se calcula dividiendo su deuda mensual por su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, si tus deudas mensuales (pagos mínimos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos, etc.) totalizan $ 2,000 por mes y tu ingreso mensual bruto es de $ 6,000, su DTI es de $ 2,000 / $ 6,000, o 33%. Tu prestamista usará las deudas que se muestran en tu informe de crédito para calcular tu DTI.

Salud crediticia

Tu puntaje de crédito juega un papel muy importante en los préstamos y las tasas de interés para los que calificas. Tu puntaje de crédito le dice a los prestamistas lo riesgoso que es otorgarte un crédito hipotecario.

Tomar medidas para mejorar tu puntaje de crédito y reducir tu deuda puede pagar mucho mientras te preparas para obtener una hipoteca. Mejores números significan mejores opciones de préstamos con tasas de interés más bajas.

Tu puntaje de crédito se basa en la siguiente información:

  • Tu historial de pagos
  • La cantidad de dinero que debes
  • La duración de tu historial de crédito
  • Tipos de crédito que has usado
  • Tu búsqueda de nuevo crédito

¿Qué puntaje necesitarás para calificar para un préstamo hipotecario? La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de al menos 620 para calificar para la mayoría de los préstamos. Un puntaje por encima de 720 generalmente te dará los mejores términos de préstamo.

Voluntad de vivir en un solo lugar

Una hipoteca puede ser un compromiso de 30 años. Aunque no necesita vivir en su casa durante la totalidad del plazo de su crédito hipotecario, sigue siendo una gran decisión. Cuando eres dueño de una casa, es más difícil mudarse. A menos que desees comprar una segunda vivienda, es posible que primero debas vender tu casa actual, lo que puede llevar tiempo.

Crédito Hipotecario

Decide si está listo para vivir en tu área actual durante al menos unos años más. Considera tus metas profesionales, obligaciones familiares y más. Cada uno de estos factores jugará un papel importante en el tipo de casa que compres y dóndes configures tu residencia principal.

Cronometraje

Decidir si se trata de un buen momento para comprar una casa o no depende de una variedad de factores personales (como la preparación financiera y las preferencias de estilo de vida) y las condiciones del mercado (como la salud económica y tasas hipotecarias actuales).

En última instancia, el momento adecuado para comprar una casa se reduce a tu propia situación única. Asegúrate de consultar a un experto financiero antes de tomar cualquier decisión financiera importante, como comprar una casa.

Paso 2: Calcula cuál casa puede pagar

Una vez que decidas que estás listo para comprar una casa, es hora de establecer un presupuesto. Un buen lugar para comenzar es calculando tu crédito. Mira tus deudas e ingresos actuales y considera cuánto dinero puedes gastar razonablemente cada mes en una hipoteca.

La propiedad de la vivienda viene con varios costos de los que no necesitas preocuparse al alquilar. Deberás pagar impuestos a la propiedad y mantener algún tipo de seguro para propietarios de viviendas.

Paso 3: Ahorra para un pago inicial y costos de cierre

Pero, ¿cuánto necesitas ahorrar antes de comprar una casa? Veamos algunos de los principales gastos relacionados con la compra y cuánto es posible que desees ahorrar para ellos.

Paso 4: Obtén la aprobación previa para un crédito hipotecario

Cuando estés listo para comenzar la búsqueda de casas, es hora de obtener un crédito para una hipoteca. Cuando presentes tu solicitud, tu prestamista te dará una carta de aprobación previa que indica cuánto estás aprobado en función de tu crédito, activos e ingresos. Puedes mostrar tu carta de aprobación previa a tu agente de bienes raíces para que puedan ayudarte a encontrar casas dentro de tu presupuesto.

Para obtener la aprobación previa, debes aplicar con tu prestamista. El proceso de aprobación previa generalmente implica responder algunas preguntas sobre tus ingresos, tus activos y la casa que deseas comprar. También implicará una verificación de crédito.

Paso 5: Encuentra el agente de bienes raíces adecuado para ti

Hay múltiples partes involucradas al obtener un crédito hipotecario y comprar una casa. Tu agente inmobiliario es tu representante en la transacción de compra de vivienda. Tu agente cuidará de tus mejores intereses al encontrar casas que cumplan con tus criterios, obtener presentaciones, ayudarte a escribir ofertas y negociar.

Como comprador, generalmente puedes trabajar con un agente de bienes raíces de forma gratuita. En la mayoría de los casos, el vendedor pagará la comisión del agente de bienes raíces del comprador. La comisión suele ser del 3% del precio de compra.

Un agente de bienes raíces te representa y te ayuda a entender cómo comprar una casa. Tu agente Te mostrará propiedades, escribirá una carta de oferta en su nombre y lo ayudará en las negociaciones. Los agentes de bienes raíces son expertos en el mercado local y también pueden aconsejarte sobre cuánto ofrecer por cada propiedad.

¿Cómo puede encontrar el agente inmobiliario adecuado? Comienza pidiendo recomendaciones a familiares y amigos. Las referencias directas son a menudo la mejor manera de obtener información imparcial sobre los agentes en su área.

Paso 6: Comienza la búsqueda de casas

Tu agente inmobiliario te ayudará en la búsqueda de casas dentro de tu presupuesto. Es una buena idea hacer una lista de tus principales prioridades, algunas de las cuales pueden depender de si estás buscando un casa de inicio (una en la que estarás durante un par de años más o menos) o una casa para siempre (una en la que puedes imaginarte durante mucho tiempo)).

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Aquí hay algunas cosas que tal vez desee considerar al comprar una casa:

  • Precio
  • Pies cuadrados
  • Estado del hogar y posible necesidad de reparaciones
  • Acceso al transporte público
  • Número de habitaciones
  • Patio trasero/piscina
  • Opciones de entretenimiento local
  • Clasificación del distrito escolar local
  • Tendencias del valor de la propiedad
  • Impuestos sobre la propiedad / bienes raíces

 

Solo tú puedes decidir qué propiedad es la adecuada para ti. Asegúrate de ver muchas casas antes de decidir en cuál deseas hacer una oferta. Al igual que gran parte del proceso de compra de vivienda, puedes hacer una gran parte de tu búsqueda de vivienda en línea. Una vez que encuentres una propiedad que te guste, que se ajuste a tus necesidades y presupuesto, es hora de hacer una oferta

Paso 7: Has una oferta de una casa

Cuando decidas hacer una oferta de una casa, debes enviar una carta de oferta por escrito. Tu carta de oferta incluye detalles sobre ti (como tu nombre y dirección actual), el precio que estás dispuesto a pagar por la casa y más. También incluirá una fecha límite para que el vendedor responda a tu oferta.

La mayoría de las ofertas también incluyen un depósito de dinero en efectivo. Un depósito de dinero en efectivo es una pequeña cantidad de dinero, típicamente del 1% al 2% del precio de compra. Tu depósito de dinero en efectivo se destina a tu pago inicial y costos de cierre si compras la casa. Si acepta la venta de la casa y luego cancela, generalmente pierde su depósito.

 

Mejor crédito hipotecario

 

Paso 8: Obtén una inspección de la casa

Los prestamistas generalmente no requieren un inspección de viviendas para obtener un préstamo, pero aún debes obtener una inspección antes de comprar una propiedad.

Durante una inspección de la casa, un inspector pasará por la casa y buscará específicamente los problemas. Probarán los sistemas eléctricos, se asegurarán de que el techo sea seguro, se asegurarán de que los electrodomésticos funcionen y mucho más. Después de que se cierre la inspección, el inspector te dará una lista de los problemas que encontraron en la casa.

Cuando recibas los resultados de inspección, repasa cada artículo línea por línea y busque problemas importantes. Si una casa tiene un peligro grave para la salud (como pintura con plomo o moho), pídele al vendedor que corrija el problema antes de cerrar. Si no puedes llegar a un acuerdo, es posible que desees seguir adelante y considerar otras opciones.

Ten en cuenta que serás responsable de cualquier reparación importante después de que se cierre la venta. Un inodoro obstruido o un lavabo que no drena no son problemas importantes. Sin embargo, si la inspección de su casa revela un problema costoso (como grietas en los cimientos o ventanas mal instaladas), es posible que desees reconsiderar la compra.

Paso 9: Adquiere una tasación de la casa

Una tasación de viviendas es una reseña que da el valor actual de la propiedad que deseas comprar. Debes obtener una tasación antes de comprar una casa con un préstamo hipotecario.

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Los prestamistas requieren tasaciones porque no pueden prestar más dinero del que vale una casa. Si el valor de tasación vuelve a ser más bajo que su oferta, es posible que tengas problemas para obtener financiamiento. Sé reflexivo con tu oferta y considera impugnar los resultados de la evaluación si crees que el valor de tasación es demasiado bajo.

Los compradores de vivienda también deben incluir un contingencia de evaluación en su oferta. Las contingencias de tasación a menudo se elaboran para permitir a los compradores retirarse de una compra (o negociar un precio más bajo) sin perder tu depósito de dinero en efectivo si la casa se evalúa por menos del monto de la oferta. Al igual que con las contingencias de inspección, las contingencias de evaluación pueden variar, así que asegúrate de comprender la naturaleza de tu acuerdo.

Paso 10: Solicita reparaciones o créditos

Después de ver los resultados de la inspección, es posible que desees pedirle a tu vendedor que corrija algunos de los problemas que encontraste. Puedes hacerlo de una de estas tres maneras:

  • Solicite un precio de compra con descuento teniendo en cuenta los resultados.
  • Solicita que el vendedor te dé créditos para cubrir algunos de tus costos de cierre.
  • Pide que el vendedor solucione los problemas antes de cerrar.

Paso 11: Hacer un tutorial final

Deberías hacer un tutorial final en su nuevo hogar antes de cerrar, incluso si está 100% comprometido con la propiedad. Este tiempo te permite verificar y asegurarte de que el vendedor haya realizado las reparaciones que solicitaste y haya limpiado la propiedad.

Paso 12: Adquiere tu nuevo hogar

Tu prestamista debe darte tu Divulgación de cierre, que te dice lo que debes pagar al cierre y resume los detalles de tu préstamo, tres días antes del cierre. Lee tu Divulgación de cierre y asegúrate de que los números no varíen demasiado de tu Estimación del préstamo, que habrías recibido tres días después de su solicitud inicial.

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¿Tarjeta de crédito perdida? ¿Qué hacer?

¿Tarjeta de crédito perdida? ¿Qué hacer?

¿Perdiste tu tarjeta de crédito? Si no puedes encontrarla, debes bloquear tu tarjeta de inmediato e informar la pérdida de la tarjeta de crédito al emisor. La empresa puede enviarte una tarjeta de reemplazo con un nuevo número de tarjeta de crédito.

Es posible que puedas bloquear o congelar tu tarjeta a través de tu cuenta mientras la buscas. Pero si no puedes encontrarla, debes informar a la compañía de la tarjeta de crédito lo antes posible.

Cuando informas la pérdida de la tarjeta de crédito, lo más probable es que el emisor cancele tu número de tarjeta anterior en un esfuerzo por evitar cargos no autorizados y luego te envíe una nueva tarjeta con un nuevo número. Pero la tarjeta de reemplazo podría demorar algunos días en llegar.

Esto es lo que debes hacer de inmediato si pierdes tu tarjeta de crédito, así como lo que debes saber sobre cómo reemplazar tu tarjeta perdida.

¿Tarjeta de crédito perdida? ¿Qué hacer?

 

1. Bloquea tu tarjeta de crédito perdida

Si puedes, debes bloquear o congelar tu tarjeta de crédito perdida tan pronto como te des cuenta de que falta. Es posible que simplemente la hayas perdido, pero también existe la posibilidad de que te hayan robado. Bloquear tu tarjeta de crédito te dará tiempo para averiguarlo.

Muchos emisores de tarjetas de crédito te permiten bloquear tu tarjeta desde sitios web o aplicaciones móviles.

2. Intenta rastrear tu tarjeta y checa cargos no autorizados

Desafortunadamente, una tarjeta de crédito perdida probablemente no tenga una señal de seguimiento que te lleve a su ubicación exacta.

Pero es posible que puedas encontrarlo volviendo sobre tus pasos. Es posible que la hayas dejado en una tienda o restaurante. Verificar tus transacciones recientes mostrará dónde hiciste tu última compra, por lo que puedes llamar y preguntar si alguien encontró tu tarjeta.

Por otro lado, si encuentras compras que no reconoces, debes informar inmediatamente al emisor de la tarjeta de crédito robada.

¿Tarjeta de crédito perdida? ¿Qué hacer?

3. Informa de tu tarjeta perdida al emisor

Si no puedes encontrar tu tarjeta de crédito perdida, debes informar al emisor lo antes posible. Algunos emisores te permiten reportar una tarjeta perdida en línea. Si prefieres comunicarte por teléfono, muchos emisores de tarjetas de crédito tienen números de teléfono a los que puedes llamar.

4. Solicita una tarjeta de reemplazo

Esto es lo que puedes esperar cuando informas sobre la pérdida de una tarjeta de crédito y solicitas un reemplazo a tu emisor.

¿Cuánto tiempo tardarás en obtener una tarjeta de crédito de reemplazo?

Es posible que puedas recibir tu nueva tarjeta de crédito dentro de una semana, pero varía según el emisor. Si bien la compañía de tu tarjeta de crédito puede proporcionar envío gratuito al día siguiente, otros pueden cobrar una tarifa por el servicio. Y dependiendo del emisor, podría tomar algunas semanas recibir tu tarjeta de reemplazo.

Pero sin duda recibirás tu nueva tarjeta de crédito y estarás más tranquilo si tu antigua tarjeta queda reportada como robo o extravío.

¿Cuánto cuesta reemplazar una tarjeta de crédito perdida?

Muchas compañías de tarjetas de crédito reemplazarán tu tarjeta de crédito perdida de forma gratuita.

¿Tarjeta de crédito perdida? ¿Qué hacer?

Pero dependiendo de cuándo informes la pérdida, también podrías verte comprometido por una pequeña cantidad de cualquier cargo fraudulento realizado con tu tarjeta de crédito robada.

Pero si reportas la tarjeta como perdida antes de que se realicen cargos no autorizados, no eres responsable de los cargos que no autorizaste. Tampoco tendrás que pagar si solo te robaron el número de tu tarjeta de crédito.

También te puede interesar: 2 puntos claves para usar tu tarjeta

Tips para utilizar tu tarjeta de crédito

Tips para utilizar tu tarjeta de crédito

La mejor manera de usar una tarjeta de crédito es usándola solo cuando la necesites y cobrando solo lo que sabes que puedes pagar cómodamente. Cuando se usan de esta manera, las tarjetas de crédito pueden ofrecer una forma conveniente de pagar los gastos diarios y pueden ayudarte a generar crédito, ganar recompensas, saldar deudas o financiar una compra que puedes pagar con el tiempo. Pero si no tienes cuidado, una tarjeta de crédito también podría generar altos cargos por intereses, aumentar la deuda y afectar tu salud crediticia.

Las tarjetas de crédito pueden ser una alternativa conveniente y más segura al uso de efectivo o débito para realizar compras.

Al usar una tarjeta de crédito debes saber que puede ser una herramienta útil para ayudar a administrar tus finanzas y construir tu historial crediticio. Y dependiendo de la tarjeta de crédito que tengas, puedes obtener protección contra fraudes y compras y, a diferencia del efectivo, si pierdes o te roban la tarjeta, puedes reemplazarla fácilmente.

A continuación te mostramos una infografía con algunos puntos importantes que debes saber antes de usar tu tarjeta de crédito.

Tips para utilizar tu tarjeta de crédito

1. Usar una tarjeta de crédito para generar crédito

Si eres nuevo en el uso del crédito o deseas mejorar un historial crediticio, obtener una tarjeta de crédito puede ser un buen primer paso para ti. Hay dos tipos de tarjetas que puedes solicitar: aseguradas y no aseguradas.

Las aseguradas requieren un depósito, que a menudo es reembolsable, que suele ser igual a tu límite de crédito y se utilizará como garantía. Las tarjetas no aseguradas no requieren garantía y se otorgan en función de tu solvencia. Las tarjetas de crédito con garantía a menudo tienen requisitos de solicitud menos estrictos que las tarjetas sin garantía.

El historial de pagos de ambos tipos de tarjetas generalmente se informa a las tres principales oficinas de crédito al consumidor. Hacer tus pagos a tiempo y en su totalidad puede ayudarte a establecer un patrón de endeudamiento responsable y puede ayudarte a aumentar su crédito, mientras que los pagos atrasados ​​pueden afectar negativamente tu crédito.

2. Obtén recompensas

Las tarjetas de crédito pueden ser una excelente manera de ganar recompensas o reembolsos en efectivo por las compras que realizarías de todos modos. Hay una variedad de tarjetas de recompensas para elegir, que incluyen tarjetas de viaje, hotel, aerolínea y devolución de efectivo, por nombrar algunas.

Tips para utilizar tu tarjeta de crédito

El tipo de tarjeta adecuada para ti dependerá del tipo de recompensas que desees obtener, tu estilo de vida y tus hábitos de gasto.

Una advertencia si optas por una tarjeta de crédito de recompensas o de devolución de efectivo: varios estudios, como los del Journal of Research Marketing, muestran que las personas que pagan sus compras con una tarjeta de crédito a menudo gastan más que los que pagan en efectivo. Entonces, si vas a usar una tarjeta de crédito para ganar recompensas, debes intentar usar tu tarjeta solo para pagar los artículos que normalmente comprarías de todos modos y que sabes que puedes pagar.

3. Pagar la deuda

Usar una tarjeta de crédito para realizar compras puede parecer contradictorio, ya que es una de las formas en que las personas pueden acumular deudas. Pero cuando se usa estratégicamente, como para aprovechar una tasa introductoria del 0% para las ofertas de transferencia de saldo, una tarjeta de crédito en realidad puede ayudarte a pagar tus deudas.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo con intereses bajos o nulos durante un período de introducción. Si transfieres una deuda con intereses altos y la cancelas antes de que finalice el período promocional, podrías ahorrarte un paquete en cargos por intereses.

4. Financiar una compra

En su mayor parte, una tarjeta de crédito no es la mejor opción para financiar una compra, ya que las tasas de interés suelen ser altas. Pero una tarjeta con una tasa introductoria del 0% para compras puede brindarte la oportunidad de pagar una gran compra sin intereses. Si estás seguro de que puedes pagar el saldo en su totalidad y antes de que finalice la tasa de introducción, usar una tarjeta de crédito para financiar una compra puede ser una buena opción para ti.

La información de una tarjeta de crédito

La información de una tarjeta de crédito

Con las recientes violaciones de datos que ponen en peligro la información personal de tarjetas de crédito y otras, los consumidores están comprensiblemente preocupados por la forma en que las empresas manejan sus datos confidenciales.

Aquí hay seis mejores prácticas que tu empresa puede seguir para manejar adecuadamente la información de la tarjeta de crédito del cliente.

1. Comprende la responsabilidad de la información

Como propietario de un negocio, si tienes una cuenta de comerciante para procesar transacciones con tarjeta de crédito, estás obligado contractualmente a proteger la tarjeta de crédito y la información de tus clientes. ¡Es de suma importancia!

Los datos de las tarjetas de crédito siguen ciertas lógicas. Por un lado, están los datos que se relacionan con la seguridad de la línea de crédito y los otros son las que identifican los productos. Entre los de identificación están, el nombre del titular, la fecha de vencimiento, el banco o la entidad emisora y la empresa que hace posible la aceptación. Los datos de seguridad están, la banda magnética que al igual que el chip contienen el resguardo de la información de la línea de crédito, el número de tarjeta, la firma y el CVV.

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Así es, si observas la letra pequeña del contrato que firmaste, es probable que indique que tu negocio debe ser “Compatible con PCI“. Una parte clave del cumplimiento de PCI es proteger la información de la cuenta; incluida la forma en que almacenas la información, así como los equipos y proveedores de servicios que utilizas.

Cuando utilizas un software de terceros (como PaySimple) para procesar pagos; el producto debe proteger toda la información de la tarjeta de crédito de los clientes.

2. Utiliza solo equipos y software aprobados

Ya sea que utilices un terminal para transacciones de punto de venta o un deslizador conectado a una computadora o teléfono móvil que ejecute software de procesamiento de pagos, debes asegurarte de que todo tu hardware y software sea compatible con PCI.

Desafortunadamente, no todos los equipos que están disponibles para la venta están bien para usar. Hay muchas aplicaciones y lectores de tarjetas que tienen agujeros de seguridad y vulnerabilidades que los hacen menos que ideales. Los proveedores de hardware y software de buena reputación se someten a rigurosas pruebas para garantizar la integridad de sus productos. Para proteger a tus clientes y tu negocio, asegúrate de usar solo soluciones probadas y aprobadas.

La información de una tarjeta de crédito

3. Utiliza solo proveedores de servicios aprobados

Si no deseas instalar y ejecutar el software de procesamiento de tarjetas de crédito tú mismo, puedes usar un proveedor de servicios para administrar el procesamiento de tarjetas de crédito y el almacenamiento de cuentas de tarjetas de crédito.

Los proveedores de servicios incluyen proveedores de SaaS (Software as a Service) basados en la web; servicios telefónicos IVR e incluso compañías a las que subcontrata todas las funciones de procesamiento de pagos.

Estos proveedores de servicios deben someterse a pruebas exhaustivas para asegurarse de que se merece la confianza que deposita en ellos. Las pruebas son realizadas por un QSA (Qualified Security Assessor) externo que realiza una auditoría integral de las políticas, procedimientos y sistemas de la empresa. Si una empresa pasa, se designa como “Entidad validada por PCI DSS”. Como parte de su cumplimiento de PCI, debes utilizar solo proveedores de servicios validados por PCI DSS.

4. Nunca almacenes datos de seguimiento electrónico

Si bien puedes tener una razón comercial para almacenar información de tarjetas de crédito, las regulaciones de procesamiento prohíben específicamente el almacenamiento del código de seguridad de una tarjeta o cualquier “dato de seguimiento” contenido en la banda magnética en la parte posterior de una tarjeta de crédito.

El número de seguridad de la tarjeta, llamado por muchos acrónimos, incluidos CVV2, CID y CSC, es el número de tres dígitos en la parte posterior de las tarjetas Visa / MasterCard / Discover, o el número de 4 dígitos en la parte frontal de las tarjetas American Express.

Está diseñado para proporcionar una forma para que los comerciantes sepan si un cliente que autoriza una transacción por teléfono o a través de Internet realmente tiene la tarjeta en tu poder.

Financiar tus pagos

Opciones financieras para ti

Para cada tarjeta de crédito hay beneficios diferentes que se adaptan a las diferentes necesidades de los consumidores, y cada tarjeta tiene su propio atractivo. La más adecuada para ti es la que le ayuda a satisfacer tus necesidades financieras de forma responsable y te proporciona el mejor valor posible. Tendrás que tener en cuenta tu puntuación de crédito, el uso que piensas hacer de la tarjeta, las recompensas financieras (si las hay) que puedes obtener y lo que estás dispuesto a pagar en intereses y comisiones.

Con tantos tipos de tarjetas de crédito disponibles, ¿Cómo saber cuál es la más adecuada para ti? Una ofrece la posibilidad de ganar miles de millas de avión, mientras que otra te permite transferir un saldo y pagar un 0% de interés durante un tiempo; otra te ofrece un 15% de descuento en tus compras en determinados comercios. ¿Cuál elegir?

A continuación se explican varios tipos de tarjetas de crédito:

Tarjetas de crédito de recompensa

Las tarjetas de recompensa le hacen ganar puntos, millas o dinero en efectivo cuando haces compras. Encontrarás una galaxia de opciones cuando busques una tarjeta de crédito con recompensas financieras. Los emisores de tarjetas gestionan sus propios programas de recompensas. En otros casos, las compañías de tarjetas se asocian con aerolíneas, hoteles o comercios para ofrecer recompensas y ventajas promocionales dentro de la marca. En cualquier caso, cuanto más utilices tu tarjeta, más ganarás, tanto si canjeas los puntos por dinero en efectivo como si los aprovechas para viajar.

Tarjetas de recompensa Premium

Financiar tus compras

Las tarjetas de recompensa Premium tienen las ventajas más llamativas.
Lo bueno: Las recompensas y ventajas que encontrarás en las tarjetas de recompensas Premium son innegablemente atractivas.
La puntuación: Necesitará una puntuación de crédito muy buena a excepcional.
El ajuste: Las tarjetas de recompensas premium son mejores para los usuarios experimentados que ya gastan mucho con las tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito para grandes compras o para transferir deudas

A veces, ahorrar dinero en intereses es suficiente recompensa por sí mismo. Si tiendes a tener un saldo de tarjeta de crédito o tienes una cantidad significativa de deuda de tarjeta de crédito existente, encontrar una tarjeta con una tasa de interés baja o con una oferta introductoria de 0% para compras o transferencias de saldo podría ser el mejor valor para ti. Sin embargo, antes de explorar estas opciones, asegúrate de que estás gestionando tus situaciones financieras con cuidado y no estás atrapado en un ciclo de deudas. Estas tarjetas pueden ayudarte a ahorrar dinero, pero se volverán en tu contra si simplemente te animan a endeudarte más.

Tarjetas de transferencia de saldo

Las ofertas de transferencia de saldo te permiten financiar la deuda existente de tu tarjeta de crédito por poco o ningún interés, durante un período de entre 6 y 18 meses.
Lo bueno: Las tarjetas con ofertas de transferencia de saldo a menudo no vienen con recompensas abundantes. Pero si estás tratando de gestionar la deuda existente de la tarjeta o deseas un acceso económico al crédito renovable, éstas pueden ser las opciones más ventajosas para ti desde el punto de vista financiero.
La puntuación: Normalmente necesitarás un buen crédito para poder optar a las ofertas de transferencia de saldo y a las tarjetas con un interés promocional del 0% o con un tipo de interés bajo.

Mejoras tus situaciones financieras

Tarjetas con un 0% de tasa de interés (TAE) de introducción

Pagar menos intereses siempre es bueno, y una tarjeta con un periodo introductorio del 0% te dará un periodo potencialmente largo para hacer compras y evitar pagar intereses.
Lo bueno: Las tarjetas introductorias al 0% te dan la opción de financiar grandes compras, y pueden ser una opción para ahorrar dinero respecto a los préstamos de una cantidad comparable siempre que tengas un plan para pagarlo al final del periodo de cero intereses. Cuando utilices una tarjeta de crédito con una tasa de interés (TAE)  inicial del 0%, vigila cómo se comparan tus compras con tu límite de crédito, ya que un saldo elevado puede afectar a tu utilización del crédito, que es un factor importante en tu puntuación crediticia.

Tarjetas de prepago

Una tarjeta de prepago se carga con dinero en efectivo y se puede utilizar para compras hasta que el saldo llegue. Puedes comprarlas cargadas con cantidades predeterminadas de dinero, como 500 o 1000 pesos, o puedes conseguir una tarjeta que te permita recargarla y transferir dinero a la tarjeta. En cualquier caso, una tarjeta de prepago te permite pagar como lo harías con una tarjeta de crédito, sólo que sin crédito.

Historial crediticio para una hipoteca

Importancia de tu historial de crédito

Cuando compras una casa, estás celebrando un acuerdo legalmente vinculante con un prestamista de crédito hipotecario que establece las condiciones de la compra de la propiedad. Debes cumplir la mayoría de edad de tu estado o la edad legal del contrato para obtener una hipoteca. Y al mismo tiempo tener un buen historial crediticio. Un pequeño pago inicial también significa que tendrás que pagar el seguro hipotecario privado (PMI), que protege a tu prestamista de perder dinero.

¿Hay una edad mínima para obtener una hipoteca? En la mayoría de los estados, 18 años es la edad mínima requerida para comprar una casa.

Aun así, los jóvenes que aspiran a comprar una vivienda suelen enfrentarse a varios retos cuando solicitan una hipoteca incluso después de cumplir los 18 años. ¿Uno de los mayores obstáculos? La asequibilidad.

Alrededor del 58% de las viviendas nuevas y existentes vendidas durante el cuarto trimestre de 2020 eran asequibles para las familias que ganan un ingreso medio ajustado, según el Índice de Oportunidad de Vivienda de febrero de 2021 de la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas (NAHB).

Otro problema recurrente es no tener suficiente dinero para el pago inicial, los costos de cierre y los gastos relacionados con la compra de una vivienda.

Tipos de préstamos hipotecarios para personas mayores

Busca el préstamo adecuado

Tanto si perteneces a la generación silenciosa como a la del baby boom, no hay un tipo de hipoteca que se adapte a tu situación financiera. La decisión de pedir un préstamo depende de tu historial ya sea bueno o malo, en última instancia, de lo que sea mejor para ti.

Los compradores más jóvenes también tienen dificultades para cumplir con los requisitos de crédito, simplemente porque a menudo no tienen suficiente experiencia con los productos financieros, como un préstamo de auto o una tarjeta de crédito.

Asegúrate de que entiendes lo que hay y lo que se ajusta a tus necesidades personales, no a las necesidades de la persona que te habla.

Considere uno de los siguientes productos hipotecarios mientras te prepara para la compra de tu casa.

Préstamo convencional

Los préstamos convencionales son un crédito hipotecario respaldado por prestamistas privados y no por el gobierno federal, y suelen tener requisitos más estrictos para el prestatario que otros programas de préstamos. Siguen las directrices establecidas, dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran y venden hipotecas.

No existe un límite legal de edad máxima para contratar una hipoteca. De hecho, la edad es una clase protegida por las leyes federales contra la discriminación. Lo que sí importa es tu capacidad para cumplir los requisitos y devolver el préstamo que intentas pedir.

“Si tienes una continuidad de ingresos, no importa”, “Puedes tener 100 años y seguir obteniendo una hipoteca a 30 años. Todo el mundo se ríe de ello, pero, técnicamente, es cierto”.

Historial para tu vivienda

La mayoría de los prestamistas convencionales exigen una puntuación de crédito mínima de 620. Puede acceder a un préstamo convencional con tan sólo un 3% de entrada, pero tendrá que compensar un pago inicial menor con una puntuación de crédito de al menos 680 o 720, dependiendo de su ratio deuda-ingresos (DTI).

Independientemente de tu edad, es necesario que cumplas con los requisitos mínimos tanto del prestamista como del programa hipotecario elegido y un buen historial para obtener la aprobación y seguir adelante con la compra de tu vivienda.

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¿Prestar dinero a amigos o familia?

Prestar dinero a familia y amigos puede ser un gesto de buena voluntad cuando alguien que conoces está en una situación financiera difícil,. Puede ser problemático si tus esfuerzos por ayudar conducen a desacuerdos o si experimentas problemas financieros como resultado. Si un amigo o un familiar se te acerca para pedir un préstamo, ten en cuenta lo que debes y no debes hacer:

Préstamos para amigos y familiares: ¿Cuándo tienen sentido?

Hay ciertas situaciones en las que un amigo o familiar puede dirigirse a ti para pedirte un préstamo. Por ejemplo, pueden pedirte un préstamo si necesitan dinero rápidamente para cubrir un gasto de emergencia, carecen de un historial crediticio suficiente para obtener un préstamo personal, una línea de crédito o no cumplen con los requisitos de ingresos para un préstamo tradicional debido a una enfermedad o a la pérdida del empleo.

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Por ejemplo, si prestar dinero a alguien supone una carga para tus propias finanzas y dificulta el pago de tus facturas, probablemente no sea la mejor opción. Por otro lado, si tienes un fondo de emergencia considerable, pocas o ninguna deuda y recibes un sueldo fijo, hacer un préstamo puede no ser tan difícil de gestionar. Si cuentas con una tarjeta de crédito te será más sencillo realizar el préstamo y financiarlo con tu crédito, así el préstamo se irá pagando mensualmente por el prestatario y tu solo tendrás que poner tu crédito.

Aparte de las implicaciones financieras, también es importante pensar en la probabilidad de recuperar el dinero. Si el amigo o familiar que te pide un préstamo es responsable a la hora de pagar sus facturas y atraviesa una crisis financiera puntual, que te devuelvan el dinero puede no ser un problema. Si, por el contrario, se dirige a ti alguien con un historial de irresponsabilidad financiera, podrías correr un mayor riesgo al prestarle dinero.

Lo que hay que hacer para prestar a amigos y a la familia

Prestar dinero sólo a personas de confianza

prestar dinero familiar

Si prestas dinero con la expectativa de que te lo devuelvan, es importante que seas selectivo sobre a quién le ofreces un préstamo. Limitar los préstamos a amigos o familiares en los que confías para que devuelvan lo que deben puede ayudarte a evitar dolores de cabeza financieros y emocionales más adelante.  Si no te sientes cómodo prestando dinero a alguien, no pasa nada por decirlo. Es posible que recibas algún rechazo, pero es importante que sólo prestes dinero cuando estés seguro de que no hará que la relación se deteriore.

Limitar los préstamos a lo que te puedes permitir

Hacer un préstamo grande para ayudar a alguien es una mala idea si pone en aprietos tus propias finanzas. A la hora de decidir cuánto prestar a alguien, una buena manera de enmarcarlo es pensar en el dinero como un regalo. En otras palabras, ¿Cuánto dinero podrías perder sin que te perjudique financieramente?

Eso no significa que asumas que no te van a devolver el dinero. Por el contrario, te ayuda a establecer unos límites realistas para prestar dinero a tus amigos y familiares, para que no acabes necesitando un préstamo más adelante.

Ponerlo por escrito

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Cuando hagas un préstamo a tus amigos o familiares, tener un rastro de papel puede ayudarte a evitar malentendidos. Redactar un contrato de préstamo que tú y el prestatario acuerden y firmen, deja claro cuáles son sus responsabilidades, si incluirán intereses y te da motivos para recurrir legalmente si acabas necesitando demandarles más tarde para recuperar tu dinero. En el caso de préstamos de mayor cantidad, puede ser conveniente que un abogado redacte un contrato para ti. También es conveniente que hables con un profesional de la fiscalidad si piensas cobrar intereses por el préstamo.

junta de negocio

¿Cómo invertir en un negocio?

Invertir en algún negocio en las primeras fases del desarrollo representa una excelente oportunidad para aumentar tu patrimonio, especialmente si se compara con estrategias de inversión más convencionales. Aunque es menos común, invertir en una pequeña empresa puede generar rendimientos varias veces superiores a los de las empresas que cotizan en bolsa.

Si quiere crear activos estratégicos a largo plazo en tu cartera, el crecimiento y el fomento de las pequeñas empresas debería ser una de tus prioridades clave. Desglosaré los distintos tipos de inversiones empresariales y cómo puedes empezar a crear dinero y aumentar los ingresos.

¿Cómo funciona la inversión en una empresa?

cierre de negocio

Independientemente de si una empresa es una nueva etapa o una gran multinacional, se aplican las mismas reglas básicas. La inversión en un negocio se realiza tomando una posición de deuda o de capital en una empresa. Si bien es cierto que ambas pueden ofrecer rendimientos prometedores, hay diferencias cruciales que vale la pena señalar.

Inversiones de capital

Las inversiones de capital son una forma de comprar en una empresa mediante la adquisición de acciones de la misma. La compra de una participación en el capital de una empresa te da derecho a una parte de los ingresos o activos que genera la empresa. Las principales bolsas de valores, son mercados donde se compran y venden acciones ordinarias. Esta forma de acciones es el instrumento de renta variable más popular y suele ser a lo que se refiere la gente cuando dice que invierte en acciones.

Sin embargo, hay otras formas de invertir en acciones que no son a través de las bolsas nacionales. Aunque las bolsas pueden ayudarte a invertir en grandes empresas multinacionales, muchos inversores encuentran el éxito invirtiendo en empresas locales o en nuevas empresas.

trato de negocio

Instrumentos de deuda

A diferencia de las inversiones en acciones, la inversión en una empresa a través de la financiación de la deuda no da derecho a una parte de los beneficios de la empresa a lo largo del tiempo. En cambio, prestar dinero a una empresa te da derecho a pagos regulares con intereses hasta que se devuelva el préstamo.

Este es un método de menor riesgo para invertir en una pequeña empresa. Como los instrumentos de deuda experimentan menos volatilidad en el mercado, su valor tiende a ser menos errático con el tiempo. Los bonos y las inversiones hipotecarias son formas de instrumentos de deuda. Estas formas de inversión se reembolsan a un tipo de interés predeterminado.

Cómo invertir en un pequeño negocio

Si deseas invertir en una empresa, ya sea mediante deuda o capital, hay muchos pasos que debes seguir para reducir el riesgo y mejorar las probabilidades de generar rendimientos positivos.

1. Busca ofertas

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Si quiere invertir en pequeños negocios, lo primero que debes hacer es encontrar oportunidades de inversión empresarial, es decir, empresas que buscan financiación. Ten en cuenta que no todas las empresas buscan inversores. Puede que no estén preparadas para ceder la propiedad, o que estén totalmente prorrogadas y no puedan hacer pagos adicionales del préstamo.

Así mismo, evalúa el capital que tengas para invertir. Algunas veces puedes ofrecer tu préstamo a través de una tarjeta de crédito que te ofrezca el capital necesario, esto puede traerte muchos beneficios porque la inversión será totalmente tuya pero la irás pagando a la par que vas recuperando lo invertido, después de pagar tu tarjeta y recuperar la inversión empezarás a ver las ganancias.

2. Reúnete con los directores de la empresa

Una vez que hayas encontrado una oportunidad, es importante que te reúnas con la dirección de la empresa. Esta es una excelente oportunidad para ver lo que esperan conseguir y los usos que pretenden dar a la financiación.

Es una oportunidad para conocer el negocio en el que puede invertir y el carácter de los directivos de la empresa. Estas personas son tus socios potenciales, y esta es tu oportunidad de decidir si son el tipo de personas con las que quieres hacer negocios.

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3. Realiza la debida diligencia

El siguiente paso a la hora de invertir en una pequeña empresa es examinar de cerca el negocio, así como sus finanzas y su posible viabilidad. Esto puede significar la revisión de los libros, el examen de los préstamos pendientes o la revisión de un estudio de mercado para el producto o servicio que la empresa vende. Puedes considerar la posibilidad de comprobar los antecedentes o el crédito de los dirigentes de la empresa o de otros propietarios.

4. Negocia las condiciones

Una vez que hayas realizado una revisión exhaustiva de la empresa, tendrás que elaborar una hoja de condiciones o un modelo de acuerdo de financiamiento si quieres ofrecer dinero a la empresa. Cuando hayas elaborado un esquema detallado de lo que estás dispuesto a ofrecer, deberás revisarlo con los directivos de la empresa. Ya que te pongas de acuerdo en las líneas generales, podrás trabajar en los puntos detallados.

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5. Cierra el trato

Una vez que hayas llegado a un acuerdo con los directivos de la empresa, tendrás que cerrar el pacto de financiamiento para finalizar tu inversión en el negocio. Es entonces cuando firmarás los acuerdos y aportarás el capital que prometiste ofrecer. A su vez, recibirás acciones de la empresa o un contrato firmado en el que se reflejen las condiciones de tu préstamo y se indique cómo y cuándo se devolverá.

Si crees que invertir en una pequeña empresa suena tentador, lo primero que debes hacer es evaluar la situación y el capital con el que cuentas para invertir dentro de un negocio ya establecido, así delimitarás las oportunidades que tienes.

Gana más puntos con estas estrategias 2021

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Solicitar  tarjetas de crédito de recompensas pueden ser una de las mejores formas de acumular los puntos y las millas que necesitas para cubrir el costo de algunas (o todas) tus próximas vacaciones.

Dicho esto, es perfectamente normal sentir que ha pasado meses con un saldo de recompensas que vale solo un par de pesos. No eres el único que verifica el saldo de la cuenta y se pregunta cuándo acumularán de manera significativa los puntos suficientes para reservar un viaje.

Pero no tiene por qué ser así. Es completamente posible ganar decenas de miles de puntos por año, sin tener que gastar miles de dólares en tu tarjeta de crédito. Solo se necesita algo de trabajo para maximizar esas recompensas.

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Usa tu tarjeta de crédito para todo lo que no cobre una tarifa

Siempre que sea posible, usa tu tarjeta de crédito para acumular recompensas. Verifica tus pagos automáticos y asegúrate de que tu factura de Wi-Fi y suscripción a Netflix estén vinculadas a tu tarjeta de crédito en lugar de algo como una tarjeta de débito que no gana puntos.

Y, a menudo, ni siquiera necesita llevar consigo las tarjetas de crédito físicas. Configura tu dispositivo inteligente para realizar pagos móviles mediante aplicaciones como Apple Pay o Google Pay.

Incluso si estás corriendo y no tienes tu billetera, aún puedes ingresar a una tienda de conveniencia que acepte pagos móviles para comprar un Gatorade simplemente pagando con tu teléfono inteligente o Apple Watch.

Solo ten cuidado: algunos gastos, como el alquiler, pueden generar una tarifa si se pagan con tarjeta de crédito. En esos casos, generalmente es mejor renunciar a las recompensas, ya que la tarifa probablemente sea más alta que el valor de los puntos que ganaría.

Aprovecha las ofertas de bonificación adicionales

Si bien el bono de registro es a menudo la mejor manera de ganar una gran cantidad de puntos de una sola vez, a menudo no es la única manera.

Tips para mantener la seguridad en tu tarjeta de crédito

Bonificaciones de usuarios autorizados

Algunas tarjetas de crédito ofrecen bonificaciones adicionales por agregar un usuario autorizado. Si se siente cómodo agregando a alguien como un usuario autorizado, como un socio o un niño de confianza en edad universitaria, esto puede ganar puntos adicionales.

Solo ten cuidado al agregar usuarios autorizados porque, si bien esa persona podrá usar la cuenta de crédito, no está legalmente obligada a realizar pagos. Eres responsable de los cargos que hagan.

Bonificaciones por recomendación

Algunas tarjetas ofrecen miles de puntos de bonificación si se aprueba la tarjeta de crédito de tus amigos mediante tu enlace de referencia. Busca en tus contactos amigos o familiares a los que pueda convencer para que presenten una solicitud.

Bonificaciones por gastos adicionales

Algunas tarjetas ofrecen periódicamente puntos de bonificación para fomentar el gasto continuo. Es posible que veas una promoción como “Gane 10,000 puntos adicionales por cada $ 1,000 gastados entre ahora y fin de año”. Suponiendo que no obtengas una mejor tasa de ganancias con otra tarjeta de crédito, estas ofertas pueden ser lucrativas.

Utiliza portales de compras en línea

Si bien generalmente no recomendamos usar puntos y millas para comprar cosas (casi siempre son más valiosos cuando se canjean por viajes), recomendamos usar portales de compras para las compras en línea que tenía la intención de hacer de todos modos, ya que pueden generarle ganancias adicionales. puntos y millas para tu próximo viaje.

Muchos programas de lealtad, especialmente los programas de viajero frecuente, tienen portales de compras en línea , a veces denominados “centros comerciales virtuales”.

Varias marcas importantes aparecen en portales de compras, como Apple, The Disney Store, GNC, Kohl’s, Gap y Nike. Así es como funciona: sigue comprando como de costumbre a través del sitio web del comerciante.

Pero antes de hacer eso, deberá dar un paso adicional para navegar a su tienda en línea a través de un enlace afiliado a tu cuenta de viajero frecuente. Cuando lo haces, se coloca una cookie en tu navegador para rastrear tu actividad de compras, lo que a su vez te acredita millas relacionadas con tu compra.

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¿Cómo evitar sobregiros bancarios?

¿Cómo evitar sobregiros bancarios?

Algunos bancos permiten sobregiros bancarios con una variación en el monto del sobregiro dependiendo del banco. Esto implica ciertas deducciones del banco de tu cuenta bancaria cada mes tan pronto como tengas la transferencia de tu salario a tu cuenta bancaria. Estas pequeñas cantidades tomadas cada fin de mes por el banco pueden evitar que ahorres lo suficiente para hacer realidad tu sueño.

Un buen presupuesto, en teoría, es mucho más fácil decirlo que hacerlo. En el mundo real, los gastos inesperados pueden ocurrir fácilmente y reducir tu presupuesto en un instante. En lugar de desembolsar desde tu cuenta; lo que puede hacer que tu institución financiera te cobre un cargo por sobregiro; vale la pena explorar tus opciones de crédito.

Afortunadamente, hay formas de evitarlos por completo, así como alternativas para ayudarte a pagar tus facturas y superarlas hasta el próximo cheque de pago. Descubre en este artículo, cómo evitar sobregiros bancarios para ahorrar más dinero.

¿Cómo evitar sobregiros bancarios?

¿Cómo funcionan los sobregiros?

Al solicitar tarjeta de crédito en 2021 una compañía financiera te brinda una tarjeta de plástico y te brinda la opción de pedir prestado dinero del emisor. Esto permite a los titulares de tarjetas de crédito pagar por productos o servicios sin tener dinero en efectivo o un cheque.

El sobregiro bancario hace referencia a los pagos o desembolsos que hace el banco que exceden el saldo de la cuenta del cuentahabiente. Cuándo se sobregira una cuenta bancaria.

Si debes solicitar tarjeta de crédito y las tarifas exceden el saldo de tu cuenta de cheques, pueden suceder una de dos cosas. Primero, tu banco puede simplemente rechazar las tarifas. O bien, el banco cubre la transacción y, dependiendo de la institución y el tipo de cuenta que tengas, puede recibir tarifas relacionadas con las operaciones bancarias cuando te encuentres en una situación de sobregiro. Estas tarifas adicionales son una tarifa por sobregiro.

Se cobra un cargo por sobregiro a tu cuenta de cheques cada vez que una compra excede el saldo disponible de tu cuenta. Las comisiones varían ampliamente, pero la mayoría de los bancos de México con comisiones por sobregiro cobran una media de más de 70 euros al año según un estudio.

¿Cómo evitar sobregiros bancarios?

Sin embargo, hay límites en el número de veces que un banco puede publicar estas tarifas en su cuenta por día. Aunque algunas instituciones financieras ofrecen programas como la protección contra sobregiros que ayudan a pagar menos o eliminar estas tarifas; otros pueden cobrar un cargo por sobregiro extendido que se aplica a las cuentas de sobregiro que han sido negativas durante varios días consecutivos.

Si todos los bancos (bancos tradicionales o bancos digitales) te ofrecen o no los programas de protección contra sobregiros más atractivos dependerá de tu solvencia, que refleja tus préstamos, pagos e historial de crédito general de acuerdo con tu estado de cuenta. Si no puedes asegurar una cuenta corriente con algún tipo de protección contra sobregiros autorizados de tu banco; a pesar de que es gratuito o asequible, aún puedes evitar sobregiros.

¿Qué medidas puedes tomar para evitar sobregiros bancarios?

¿Cómo evitar sobregiros bancarios?

Se necesita un poco de planificación, pero puedes evitar los cargos por sobregiro en el futuro. Tienes la opción de optar legalmente por no participar en un programa de protección contra sobregiros bancarios al que ya se haya suscrito con tu institución. De esta manera, si alguna vez intentas realizar una compra con tu tarjea o con fondos insuficientes en tu cuenta, tu banco simplemente rechaza la compra y no incurrirás en ninguna comisión asociada.


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