¿Estás listo para asumir el reto de comprar una vivienda en 2022? Asegúrate de leer nuestra guía práctica antes de obtener un crédito hipotecario.
Cómo comprar una casa en 12 pasos
La mayoría de las ventas de viviendas implican los siguientes 12 pasos:
- Decide si estás listo para comprar una casa
- Calcula cuánto puedes pagar
- Ahorra para un pago inicial y costos de cierre
- Obtén una aprobación previa para una hipoteca
- Encuentra el agente inmobiliario adecuado
- Comienza la búsqueda de casas
- Hacer una oferta en una casa
- Obtén una inspección de la casa
- Obtén una tasación de la casa
- Solicita reparaciones o créditos
- Has un tutorial final
- Cierra de su nuevo hogar
Echemos un vistazo más de cerca a lo que implica cada uno de estos pasos.
Paso 1: Decide si estás listo para comprar una casa
Comprar una casa es un compromiso importante. Antes de comenzar a comprar propiedades o comparar opciones de hipoteca, debes asegurarte de estar listo para ser propietario de una vivienda.
Veamos algunos de los factores que los prestamistas y los propietarios de viviendas deben considerar por igual.
Ingresos y situación laboral
Tu prestamista no solo querrá ver cuánto dinero ganas. También querrán ver un historial de trabajo (generalmente alrededor de 2 años) para asegurarse de que tu renta es estable y confiable.
Preparar tus ingresos se trata de reunir la documentación correcta para mostrar un empleo estable. Si estás en nómina, es probable que solo necesites proporcionar talones de pago recientes. Por otro lado, deberás presentar tus declaraciones de impuestos y otros documentos que el prestamista solicite si trabajas por cuenta propia.
Relación deuda-ingreso
Relación deuda/ingresos(DTI) es otro instrumento financiero que los prestamistas hipotecarios utilizan para evaluar tu solicitud de préstamo. Su DTI ayuda a su prestamista a ver cuánto de sus ingresos mensuales se destina a la deuda para que puedan evaluar la cantidad de deuda hipotecaria que puede asumir.
El DTI se calcula dividiendo su deuda mensual por su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, si tus deudas mensuales (pagos mínimos de tarjetas de crédito, pagos de préstamos, etc.) totalizan $ 2,000 por mes y tu ingreso mensual bruto es de $ 6,000, su DTI es de $ 2,000 / $ 6,000, o 33%. Tu prestamista usará las deudas que se muestran en tu informe de crédito para calcular tu DTI.
Salud crediticia
Tu puntaje de crédito juega un papel muy importante en los préstamos y las tasas de interés para los que calificas. Tu puntaje de crédito le dice a los prestamistas lo riesgoso que es otorgarte un crédito hipotecario.
Tomar medidas para mejorar tu puntaje de crédito y reducir tu deuda puede pagar mucho mientras te preparas para obtener una hipoteca. Mejores números significan mejores opciones de préstamos con tasas de interés más bajas.
Tu puntaje de crédito se basa en la siguiente información:
- Tu historial de pagos
- La cantidad de dinero que debes
- La duración de tu historial de crédito
- Tipos de crédito que has usado
- Tu búsqueda de nuevo crédito
¿Qué puntaje necesitarás para calificar para un préstamo hipotecario? La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de al menos 620 para calificar para la mayoría de los préstamos. Un puntaje por encima de 720 generalmente te dará los mejores términos de préstamo.
Voluntad de vivir en un solo lugar
Una hipoteca puede ser un compromiso de 30 años. Aunque no necesita vivir en su casa durante la totalidad del plazo de su crédito hipotecario, sigue siendo una gran decisión. Cuando eres dueño de una casa, es más difícil mudarse. A menos que desees comprar una segunda vivienda, es posible que primero debas vender tu casa actual, lo que puede llevar tiempo.
Decide si está listo para vivir en tu área actual durante al menos unos años más. Considera tus metas profesionales, obligaciones familiares y más. Cada uno de estos factores jugará un papel importante en el tipo de casa que compres y dóndes configures tu residencia principal.
Cronometraje
Decidir si se trata de un buen momento para comprar una casa o no depende de una variedad de factores personales (como la preparación financiera y las preferencias de estilo de vida) y las condiciones del mercado (como la salud económica y tasas hipotecarias actuales).
En última instancia, el momento adecuado para comprar una casa se reduce a tu propia situación única. Asegúrate de consultar a un experto financiero antes de tomar cualquier decisión financiera importante, como comprar una casa.
Paso 2: Calcula cuál casa puede pagar
Una vez que decidas que estás listo para comprar una casa, es hora de establecer un presupuesto. Un buen lugar para comenzar es calculando tu crédito. Mira tus deudas e ingresos actuales y considera cuánto dinero puedes gastar razonablemente cada mes en una hipoteca.
La propiedad de la vivienda viene con varios costos de los que no necesitas preocuparse al alquilar. Deberás pagar impuestos a la propiedad y mantener algún tipo de seguro para propietarios de viviendas.
Paso 3: Ahorra para un pago inicial y costos de cierre
Pero, ¿cuánto necesitas ahorrar antes de comprar una casa? Veamos algunos de los principales gastos relacionados con la compra y cuánto es posible que desees ahorrar para ellos.
Paso 4: Obtén la aprobación previa para un crédito hipotecario
Cuando estés listo para comenzar la búsqueda de casas, es hora de obtener un crédito para una hipoteca. Cuando presentes tu solicitud, tu prestamista te dará una carta de aprobación previa que indica cuánto estás aprobado en función de tu crédito, activos e ingresos. Puedes mostrar tu carta de aprobación previa a tu agente de bienes raíces para que puedan ayudarte a encontrar casas dentro de tu presupuesto.
Para obtener la aprobación previa, debes aplicar con tu prestamista. El proceso de aprobación previa generalmente implica responder algunas preguntas sobre tus ingresos, tus activos y la casa que deseas comprar. También implicará una verificación de crédito.
Paso 5: Encuentra el agente de bienes raíces adecuado para ti
Hay múltiples partes involucradas al obtener un crédito hipotecario y comprar una casa. Tu agente inmobiliario es tu representante en la transacción de compra de vivienda. Tu agente cuidará de tus mejores intereses al encontrar casas que cumplan con tus criterios, obtener presentaciones, ayudarte a escribir ofertas y negociar.
Como comprador, generalmente puedes trabajar con un agente de bienes raíces de forma gratuita. En la mayoría de los casos, el vendedor pagará la comisión del agente de bienes raíces del comprador. La comisión suele ser del 3% del precio de compra.
Un agente de bienes raíces te representa y te ayuda a entender cómo comprar una casa. Tu agente Te mostrará propiedades, escribirá una carta de oferta en su nombre y lo ayudará en las negociaciones. Los agentes de bienes raíces son expertos en el mercado local y también pueden aconsejarte sobre cuánto ofrecer por cada propiedad.
¿Cómo puede encontrar el agente inmobiliario adecuado? Comienza pidiendo recomendaciones a familiares y amigos. Las referencias directas son a menudo la mejor manera de obtener información imparcial sobre los agentes en su área.
Paso 6: Comienza la búsqueda de casas
Tu agente inmobiliario te ayudará en la búsqueda de casas dentro de tu presupuesto. Es una buena idea hacer una lista de tus principales prioridades, algunas de las cuales pueden depender de si estás buscando un casa de inicio (una en la que estarás durante un par de años más o menos) o una casa para siempre (una en la que puedes imaginarte durante mucho tiempo)).
Aquí hay algunas cosas que tal vez desee considerar al comprar una casa:
- Precio
- Pies cuadrados
- Estado del hogar y posible necesidad de reparaciones
- Acceso al transporte público
- Número de habitaciones
- Patio trasero/piscina
- Opciones de entretenimiento local
- Clasificación del distrito escolar local
- Tendencias del valor de la propiedad
- Impuestos sobre la propiedad / bienes raíces
Solo tú puedes decidir qué propiedad es la adecuada para ti. Asegúrate de ver muchas casas antes de decidir en cuál deseas hacer una oferta. Al igual que gran parte del proceso de compra de vivienda, puedes hacer una gran parte de tu búsqueda de vivienda en línea. Una vez que encuentres una propiedad que te guste, que se ajuste a tus necesidades y presupuesto, es hora de hacer una oferta
Paso 7: Has una oferta de una casa
Cuando decidas hacer una oferta de una casa, debes enviar una carta de oferta por escrito. Tu carta de oferta incluye detalles sobre ti (como tu nombre y dirección actual), el precio que estás dispuesto a pagar por la casa y más. También incluirá una fecha límite para que el vendedor responda a tu oferta.
La mayoría de las ofertas también incluyen un depósito de dinero en efectivo. Un depósito de dinero en efectivo es una pequeña cantidad de dinero, típicamente del 1% al 2% del precio de compra. Tu depósito de dinero en efectivo se destina a tu pago inicial y costos de cierre si compras la casa. Si acepta la venta de la casa y luego cancela, generalmente pierde su depósito.
Paso 8: Obtén una inspección de la casa
Los prestamistas generalmente no requieren un inspección de viviendas para obtener un préstamo, pero aún debes obtener una inspección antes de comprar una propiedad.
Durante una inspección de la casa, un inspector pasará por la casa y buscará específicamente los problemas. Probarán los sistemas eléctricos, se asegurarán de que el techo sea seguro, se asegurarán de que los electrodomésticos funcionen y mucho más. Después de que se cierre la inspección, el inspector te dará una lista de los problemas que encontraron en la casa.
Cuando recibas los resultados de inspección, repasa cada artículo línea por línea y busque problemas importantes. Si una casa tiene un peligro grave para la salud (como pintura con plomo o moho), pídele al vendedor que corrija el problema antes de cerrar. Si no puedes llegar a un acuerdo, es posible que desees seguir adelante y considerar otras opciones.
Ten en cuenta que serás responsable de cualquier reparación importante después de que se cierre la venta. Un inodoro obstruido o un lavabo que no drena no son problemas importantes. Sin embargo, si la inspección de su casa revela un problema costoso (como grietas en los cimientos o ventanas mal instaladas), es posible que desees reconsiderar la compra.
Paso 9: Adquiere una tasación de la casa
Una tasación de viviendas es una reseña que da el valor actual de la propiedad que deseas comprar. Debes obtener una tasación antes de comprar una casa con un préstamo hipotecario.
Los prestamistas requieren tasaciones porque no pueden prestar más dinero del que vale una casa. Si el valor de tasación vuelve a ser más bajo que su oferta, es posible que tengas problemas para obtener financiamiento. Sé reflexivo con tu oferta y considera impugnar los resultados de la evaluación si crees que el valor de tasación es demasiado bajo.
Los compradores de vivienda también deben incluir un contingencia de evaluación en su oferta. Las contingencias de tasación a menudo se elaboran para permitir a los compradores retirarse de una compra (o negociar un precio más bajo) sin perder tu depósito de dinero en efectivo si la casa se evalúa por menos del monto de la oferta. Al igual que con las contingencias de inspección, las contingencias de evaluación pueden variar, así que asegúrate de comprender la naturaleza de tu acuerdo.
Paso 10: Solicita reparaciones o créditos
Después de ver los resultados de la inspección, es posible que desees pedirle a tu vendedor que corrija algunos de los problemas que encontraste. Puedes hacerlo de una de estas tres maneras:
- Solicite un precio de compra con descuento teniendo en cuenta los resultados.
- Solicita que el vendedor te dé créditos para cubrir algunos de tus costos de cierre.
- Pide que el vendedor solucione los problemas antes de cerrar.
Paso 11: Hacer un tutorial final
Deberías hacer un tutorial final en su nuevo hogar antes de cerrar, incluso si está 100% comprometido con la propiedad. Este tiempo te permite verificar y asegurarte de que el vendedor haya realizado las reparaciones que solicitaste y haya limpiado la propiedad.
Paso 12: Adquiere tu nuevo hogar
Tu prestamista debe darte tu Divulgación de cierre, que te dice lo que debes pagar al cierre y resume los detalles de tu préstamo, tres días antes del cierre. Lee tu Divulgación de cierre y asegúrate de que los números no varíen demasiado de tu Estimación del préstamo, que habrías recibido tres días después de su solicitud inicial.
